연금저축펀드와 연금저축보험 장단점 비교 추천
▣ 연금저축펀드와 연금저축보험 장단점 비교하기
한국은행이 지난 3월 기준금리를 1.25%에서 0.75%로 0.5%포인트 대폭 인하한 것에 이어 5월 28일에 0.25%포인트 더 인하한 0.5%를 기준금리로 정했습니다. 우리나라의 기준금리가 0%대로 내려온 것은 사상 처음이라고 합니다.
0%대의 기준금리로 예적금 금리가 줄줄이 인하되면서 꿋꿋이 적금으로 버티던 많은 분들이 이제는 투자를 해야되는 때라고 생각하고 있습니다.
하지만 투자를 하지 않다가 직접 하려고 하면 어렵고 두려운 생각이 들기 때문에 전문가에게 맡길 수 있는 투자이면서 절세효과까지 누릴 수 있는 연금저축이 1순위로 고려되는 투자수단입니다.
연금저축은 연금저축펀드, 연금저축보험으로 구분되는데 둘 중 어떤 걸로 선택해야할까요? 궁금하신 분들은 아래를 참조해주시기 바랍니다.
각각 어떤 특징이 있는지 알아보고 연금저축펀드와 연금저축보험은 각각 어떤 장단점이 있는지 비교해보겠습니다. 연금저축신탁은 2017년 이후 신규가입이 중지되었기 때문에 따로 설명하지 않겠습니다.
▣ 연금저축펀드와 연금저축보험이란?
연금저축은 운용하는 곳이 어딘지에 따라 연금저축펀드와 연금저축보험으로 나뉩니다. 각 상품별로 특징이 다르기 때문에 개인별 투자 성향과 형편을 고려하여 상품을 선택해야 합니다.
연금저축보험은 보험사에서 가입할 수 있으며 보험사가 발표하는 공시이율에 따라 수익률이 결정됩니다. 특히 생명보험사는 연금수령기간이 종신형인 상품을 단독 취급합니다.
연금저축보험은 예금자보호로 원리금이 보장되고 최저보증이율이 있어 안정적이지만 사업비가 공제되어 가입 후 해지하면 해지환급금이 원금보다 적을 수 있습니다.
연금저축펀드는 주로 증권사에서 판매하는 상품으로 높은 수익률을 추구하는 반면 원금손실의 위험이 있습니다. 따라서 연금저축펀드 잘 운용하려면 한 계좌 안에서 여러 개의 펀드를 선택해 위험을 낮추고 기대수익률을 높이는 자산배분전략이 필요할 수 있습니다.
▣ 연금저축펀드가 연금저축보험보다 좋은 점
첫 번째, 언제든지 원하는 금액만큼 납입할 수 있다.
연금저축보험은 매월 일정금액을 납입해야하고 중도 해지 시 사업비 차감으로 환급액이 적어지는 불이익이 있습니다. 반면, 연금저축펀드는 언제든지 납입하고 싶을 때 납입하면 되고 중도에 해지하더라도 페널티가 없습니다.
연금저축보험도 일정기간이 지난 뒤 납부유예제도(1회 12개월, 최대 3회)가 있기는 하지만 처음부터 납입이 자유로운 것과는 차원이 다르죠. 또 정액납 방식이기 때문에 2회 이상 미납하면 자동으로 보험 효력을 상실하게 됩니다.
두 번째, 투자를 하지 않더라도 세액공제를 받을 수 있다.
연금저축계좌세액공제는 계좌납입시점이 공제시점이기 때문에 연금저축펀드 계좌에 납입 후 꼭 투자를 하지 않더라도 세금혜택을 받을 수 있습니다.
따라서 펀드보수 등의 수수료를 별도로 부담하지 않아도 되기 때문에 투자는 하지 않고 세액공제는 받고 싶은 분들에게 적합할 수 있습니다.
그런데 연금저축보험은 납입하는 행위 그 자체로 보험을 가입하는 것이기 때문에 자동으로 약 3~4%의 수수료를 부담하게 되는 단점이 있습니다.
세 번째, 저금리 시대에 연금저축보험의 낮은 이율은 매력도가 낮다.
연금저축보험의 이자율은 여러가지 변수가 있지만 채권수익률에 연동되는데 저금리 기조가 유지되고 있는 현 시점에서는 연금저축보험의 공시이율은 낮을 수 밖에 없습니다.
원금이 보장되는 것보다 위험하더라도 높은 수익률이 중요한 분들에게 연금저축보험은 적합하지 않은 투자방식입니다.
특히 젊을수록 미래에 얻게될 수익률이 한정적인 연금저축보험보다는 좀 더 높은 수익률을 기대할 수 있는 연금저축펀드가 더 낫다고 생각합니다.
네 번째, 연금저축펀드 계좌를 통해 ETF를 투자한다면 낮은 수수료로 투자가 가능하다.
아래에서 설명하겠지만 가입한 펀드상품의 누적수익률이 누적수수료 보다 낮아 오히려 마이너스 수익률이 되는 경우가 많았습니다.
이러한 경험을 가진 투자자들이 소액으로 분산투자가 가능하고 수수료가 펀드의 1/10 수준인 ETF 직접 투자를 선호하게 되었습니다. 수수료를 낮추면서도 지수를 추종하는 ETF를 통해 시장수익률만큼은 기대할 수 있기 때문입니다.
▣ 연금저축보험은 단점만 있는걸까?
연금저축보험이라고 꼭 단점만 있다고 생각하지 않습니다. 연금저축보험이 좋은 점은 뭐가 있을까요?
첫 번째, 연금저축보험은 원금이 보장되고, 최저보증이율이 있다.
연금저축보험의 가장 큰 장점은 원금이 보장될 뿐만 아니라 최소한의 이율은 보증해준다는 것 입니다. 돈을 버는 것보다 잃지 않는 것이 중요할 수도 있습니다.
은퇴 시점이 얼마 남지 않은 분들은 연금저축펀드보다는 안전한 자산인 연금저축보험이 오히려 더 맞을 수도 있습니다.
다수의 사람들이 지금은 연금저축펀드를 찬양하고 연금저축보험은 천덕꾸러기 신세 취급을 하지만 과거에 코스피가 박스피에 머물던 때에는 연금저축펀드의 성과가 오히려 연금저축펀드보다 나빴습니다.
연금저축펀드가 의미있으려면 투자하는 상품이 장기 상승추세일 경우에 의미가 있는데 코스피의 경우 아시다시피 오랜기간동안 박스피라 불리며 횡보했습니다.
그래서 10년 동안 장기투자했을 때 누적수익률은 4%인데, 수수료는 매년 1%씩 나가서 오히려 손해인 경우가 많이 생긴 것이죠. 오히려 그럴 바에는 최저이자율이라도 보장해주는 연금저축보험이 낫다고 생각하실 것입니다.
두 번째, 종신형 보험을 가입할 수 있다.
종신형 연금저축보험은 생명보험사에서만 다루는 좀 특이한 상품인데, 종신형은 말그대로 제가 죽을 때까지 연금을 준다는 말입니다.
물론 10년 확정형 보다는 매월 받는 연금자체가 줄어들겠지만 만약에 본인이 매우 건강해서 평균기대수명보다 장수하게 된다면 종신형 보험을 가입한 것이 유리해집니다.
본인이 오래 살 것 같고 좀 더 안전한 노후를 대비하고 싶다면 연금저축보험 종신형도 저는 좋은 선택이라고 생각합니다. 여기에 대해서는 좀 더 자세히 설명한 포스팅이 있으니 참고하시기 바랍니다.
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여기까지 연금저축펀드와 연금저축보험의 특징을 각각 비교해봤습니다. 쓰고 보니 연금저축펀드의 장점이 더 많은 것 같기는 하지만 펀드냐 보험이냐는 개인의 성향과 상황에 달라진다는 생각에는 별로 변함이 없습니다.
다만, 한참 경제활동을 할 시기에는 위험을 감수하더라도 수익률을 추구하는 것이 좋다고 생각하기 때문에 연금저축펀드를 추천합니다.
연금저축펀드를 선택한다는 것은 적극적으로 자산을 운용하겠다는 의미이기 때문에 좀 더 적극적으로 투자 공부를 할 필요가 있겠습니다.
그렇지 않고 은퇴까지 남은 기간이 10년 내외이고 투자 공부를 하기 어려운 상황이라면 연금저축보험이 더 낫지 않은가하는 개인적인 생각입니다.
포스팅이 도움이 되었길 바라며, 이상으로 참새씨:) 였습니다.
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