연말정산 연금저축보험 비교하는 방법
▣ 연금저축보험 비교, 어떤 기준으로 선택해야할까?
IRP와 연금저축에 대해 공부하면서 소액으로 소득공제용 연금저축보험에 가입했다고 말씀드린 적이 있습니다. IRP, 연금저축보험, 연금저축펀드 중에 연금저축보험 중에 가입한 이유는 저의 개인적인 자산포트폴리오와 관계가 있습니다.
연금저축보험은 원금보장형 상품입니다. 저는 현재 자산구성에서 위험자산(주식, 주식형펀드 등)이 상당히 높은 편이라 이번에는 안전한 자산인 연금저축보험을 알아보았습니다.
저는 가입금액에 관계없이 하나머니 3만원을 주는 하나생명 (무)하나1Q연금저축보험을 최소가입금액인 5만원으로 가입했습니다.
지난 번에 가입할 때는 소액이라서 크게 신경쓰지 않고 가입했는데 앞으로도 연금저축의 가입을 계속 할 예정이라 한 번 보험을 공부해봤습니다.
소득공제용 연금저축보험을 가입할 때 어떤 요소를들을 확인해야 하는지 궁금하신 분들은 아래를 참조해주세요!
1. 연금저축보험 추천, 선택기준
▣ 1순위: 수수료율
소득공제용 연금저축보험을 선택할 때 가장 중요한 추천 기준으로 하나만 꼽으라면 수수료율이라고 대답하겠습니다. 연금저축보험의 경우, 우리가 납입한 보험료 원금에서 사업비를 미리 제외한 금액이 보험료로 적립됩니다.
예를 들어 100만원을 납입하면 사업비 5만원을 수수료로 제외하고 95만원만 보험에 적립되어 운용되는 구조라고 할 수 있습니다.
연금저축보험상품은 원금보장형 상품이기 때문에 주식 같은 위험한 자산에 투자될 수 없습니다. 보통 회사채나 수익증권 등 비교적 안전한 자산에 투자하게 됩니다.
안전한 자산에 투자한다는 것은 상대적으로 수익률이 제한적일 수밖에 없다는 의미입니다. 우리가 원금 보장되는 적금에 가입하면서 연 10%의 수익을 바라지 않고, 주식을 투자하면서 연 3%의 수익을 바라지 않는 것과 같은 이치입니다.
그래서 연금저축보험은 어떤 상품을 가입하든 이자율이 크게 차이날 수가 없습니다. 따라서 수수료 1%~2% 차이가 굉장히 클 수 있기 때문에 상품 가입 전에 수수료율을 확인하는 것이 필요합니다.
참고로 최근 투자자들이 연금저축보험보다는 연금저축펀드를 많이 선택한다고 합니다. 연금저축펀드는 수익률이 높고 수수료율이 낮은 반면, 연금저축보험은 수익률이 낮고 수수료율이 높다고 알려졌기 때문인데요.
연금저축펀드는 위험한 자산에 투자를 많이 하기 때문에 잘 운용한다면 연금저축보험보다 당연히 수익률이 높을 수 밖에 없습니다. 위험이 낮을 수록 기대수익률이 낮고 위험이 높을 수록 기대수익률이 높은 것이죠. 그런데 이것을 바꿔 말하면 위험이 낮을 수록 본전을 까먹을 일이 적고, 위험이 높을 수록 본전을 까먹을 확률이 높다고 표현할 수 있습니다.
연금저축펀드를 선택할지 연금저축보험을 선택할지는 개인의 성향에 따라 다른 것이고 둘 중에 뭐가 더 낫다라고 판단하기는 조금 어렵지 않나라는 생각을 합니다.
본인이 원금을 까먹어도 괜찮다면 연금저축펀드, 나는 죽어도 원금 까먹는 일은 없으면 좋겠고 그냥 연 3%라도 안전한게 좋다면 연금저축보험을 선택하면 됩니다.
◈ 연금저축보험 수수료 비교하는 방법
연금저축보험 수수료를 비교하고 싶으신 분들은 아래를 확인해주시기 바랍니다.
수수료율은 어떻게 비교해야 할까요? 수수료율을 비교하기 위해서 금융감독원 연금포털에서 비교하라는 말을 많이 들으셨을 것입니다. 제가 한 번 검색해보겠습니다.
그러면 상품별로 이렇게 연평균 수익률과 연평균 수수료율이 나옵니다. 그런데 여기에는 함정이 있습니다.
연금저축보험은 초기에 수수료가 많이 들고 가입기간이 길 수록 수수료가 크게 낮아집니다. 단순히 수수료율을 비교하면 오래 전에 판매된 상품일수록 수수료율이 낮은 것처럼 보이고 최근에 판매된 상품일수록 수수료율이 높은 것처럼 보입니다.
또 최초판매일로부터 작성기준일까지의 기간이 1년(365일)이 경과되지 않은 상품은 공시대상에서 제외됩니다. 주로 판매중지된 상품의 정보만 나오게 되죠. 신규로 가입해야하는 가입자 입장에서는 별로 유용한 정보가 나오지 않습니다.
그래서 저는 직접 손품을 파는 것을 추천해드립니다. 금융사별로 연금저축 수수료를 개별공시하고 있습니다. 판매중인 상품에 대해서만 확인할 수 있고 상품별로 경과기간에 따른 수수료율이 명확하게 나와있어서 훨씬 명확하게 수수료를 볼 수 있습니다.
▣ 2순위: 공시이율(적립이율)
공시이율은 적립된 보험료에 대해 적용되는 이율이라고 할 수 있습니다. 은행예금으로 치면 이자율과 같은 개념이라고 볼 수 있습니다. 공시이율은 보통 보험사가 정해서 매월 1 일 적용합니다.
그렇다면 공시이율은 어떻게 결정될까요? 회사마다 다르겠지만 제가 가입한 무배당 하나 1Q 연금 저축 보험은 공시기준이율에서 장래 운용수익률, 향후 예상수익 등을 고려한 조정률을 가감하여 결정한다고 합니다.
뭐라고 되게 열심히 써놨는데 무슨 말인지 이해하기가 쉽지는 않지만, 결과적으로 투자운용성과에 따라 달라지고, 외부 경제상황에 따라 달라진다는 의미입니다.
공시이율도 회사별로 과거 데이터를 공시해놓고 있으니 직접 비교해서 가입하시길 권하지만 어려우신 분들은 제가 써놓은 '보험사별 연금저축보험료 수수료와 이자율 비교' 포스팅을 참조하시기 바랍니다.
▣ 3순위: 장기납입보너스
보험사들은 장기로 납입하는 경우에 가입자가 납입한 보험료에 일정률을 가산하여 추가로 적립해줍니다. 보험을 가입하시는 분들은 보통 장기납입을 고려하고 있을 것입니다.
그렇다면 이 장기납입보너스가 높은 보험사를 선택하는 것이 좋겠습니다. 참고로 하나원큐는 10년 이상 납입하는 경우 이후의 보험료부터 0.5%의 장기납입보너스를 제공합니다.
▣ 4순위: 최저보증이율
연금저축보험은 원금보장과 더불어 최소한의 이자율을 보장하도록 되어 있습니다. 이 부분도 금융기관별로 다른데 이왕이면 최저보증이율이 높은 금융기관을 선택하는 것이 낫겠죠.
하나1Q는 최저보장이율이 10년 이내 연복리 1.5%, 10년 초과 연복리 1.0%네요. 이에 반해 흥국생명 온라인 연금저축보험은 5년이내 1.25%, 10년이내 1.0%, 10년초과 0.75%로 공시되어 있습니다.
그런데 최저보증이율을 준다는 건 정말 운용을 못했다는 것이기 때문에 최저보증이율이 적용되지 않는 것이 좋겠죠.
2. 종신연금형과 확정연금형 중에 어떤 걸 선택할까?
종신연금형은 생명보험사만 취급하는 형태의 연금저축보험입니다. 종신연금형은 보험의 성격이 가미될수밖에 없기 때문인데 지금부터 설명해보겠습니다.
소득공제용 연금저축보험을 가입하려고 보면, 종신연금형과 확정연금형이 있습니다. 10년 '보증'은 뭐고, 10년 '확정'은 또 뭘까요?
참고로 하나1Q의 경우 가입할 때는 종신연금형으로만 가입이 가능하고 나중에 확정연금형으로 바꿀 수 있습니다.
본론으로 돌아와서 종신연금형은 쉽게 말해서 연금지급개시일부터 죽을 때까지 연금을 준다는 의미이고 확정연금형은 본인이 언제 죽든지 관계없이 정해진 기간 동안 연금을 지급해준다는 의미입니다.
여기서 왠지 종신연금형이 더 유리한 것처럼 느껴지시죠? 죽을 때까지 준다니까 더 많이 줄 것같은 느낌이 듭니다. 그런데 꼭 그렇지가 않습니다.
똑같이 20년 확정연금과 20년 종신연금을 가입해서 납입을 다 했고 연금지급이 개시됐다고 해봅시다. 둘 다 똑같은 금액을 납입했기 때문에 보험료 납입 총액을 같을 것입니다. 그런데 보시면 월 수령액이 확연히 차이가 납니다.
확정연금형은 본인이 계약할 때 어느 기간 동안만 연금을 받겠다고 정하는 것이기 때문에 10년, 20년 정해진 기간 동안 정해진 연금을 받으면 됩니다. 더 오래 살든 적게 살든 상관이 없습니다.
그런데 종신연금형은 가입자가 사망할 때까지 연금을 지급해줘야 합니다. 보험사 입장에서는 고객이 20년보다 더 오래 살지 아닐지 모릅니다.
그래서 보험사에서는 가입자가 오래살 것을 고려해서 종신연금형의 매월 연금수령액을 확정연금형보다 더 적게 줍니다. 아마 평균기대수명을 고려해서 산정할 것입니다.
예를 들어, 평균적으로 남은 기대수명이 25년이라고 하면, 20년 보증 종신연금형이지만 25년으로 나누어서 지급액을 정할 것입니다.
거꾸로 20년 연금을 선택했는데 못채우고 사망하면 어떻게 될까요? 확정연금형이나 종신연금형이나 20년동안은 적립된 연금을 받을 수 있습니다. 상속인에게 상속이 되겠죠.
결론적으로 본인이 평균수명보다 오래살 것 같으면 종신연금형이 유리하고 평균보다 적게 살 것 같으면 확정연금형이 좋을 것입니다. 저는 왠지 오래살 것 같아서 종신연금형을 선택했어요.
여기까지 소득공제용 연금저축보험을 선택할 때 고려해야할 사항과 연금저축보험만 가지고 있는 특이사항인 종신연금보험에 대해서 알아보았습니다.
보험사 연금저축상품의 수수료와 공시이율을 직접 비교하는 포스팅도 작성했으니 궁금하신 분들은 참조해주시기 바랍니다.
연금저축보험 수수료와 이자율 비교
지난 연금저축비교 1탄 포스팅에서 연금저축보험을 선택할 때 어떤 기준으로 선택하는지에 대해서 공부해봤습니다. 오늘은 직접 손품을 팔아서 보험사별로 연금저축보험 수수료와 이자율을 비
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