연금저축펀드 추천 수익률 비교
▣ 연금저축펀드 수익률 비교하기
연말정산 환급을 위해서 연금저축펀드 계좌는 만들어놨는데, 계좌에 돈을 넣어놓고 그냥 두자니 아까운 분들이 많이 있을 것입니다.
그렇다고 투자하려고 보니 워낙 펀드가 많아서 어떤 펀드를 선택해야할지 난감한 경우가 많을 텐데요. 연금저축펀드를 고를 수 있는 기준으로 수익률이 좋은 기준이 될 수 있을 것입니다.
연금저축펀드 수익률이 궁금하신 분들은 아래를 참조해주세요.
연금저축펀드가 무엇인지 살펴보고, 본인의 투자성향에 맞는 연금저축펀드별로 수익률을 비교해보도록 하겠습니다.
▣ 연금저축펀드란?
연말정산에서 소득공제를 받기 위해 많은 분들이 연금저축을 찾고 있습니다. 연금저축은 5년 이상 납인한 금액을 적립해 55세 이후에 연금으로 받을 수 있는 장기상품으로 연금저축보험, 연금저축신탁, 연금저축펀드로 나뉩니다.
연금저축보험은 보험사, 연금저축신탁은 은행, 연금저축펀드는 증권사에서 판매하고 있습니다.연금저축보험과 달리 연금저축펀드는 가입자가 직접 금융상품을 선택하여 운영할 수 있다는 특징이 있습니다.
직접 운영해야하는데 어떤 펀드에 투자해야될지 고민이 많이 되실텐데요. 아래에서 개별 상황에 따라 어떻게 투자할 수 있는지 알아보도록 하겠습니다.
▣ 연금저축펀드 투자가능자산
연금저축펀드 계좌를 만들면 다양한 펀드에 투자할 수 있습니다. MMF와 같이 원리금보장 성격이 강한 펀드부터 비교적 안전한 채권형펀드, ETF, 주식이 60%이상을 구성하는 주식형펀드까지 투자자의 위험성향에 따라 다양한 포트폴리오 구성이 가능합니다.
다만 퇴직연금은 노후준비를 돕기 위한 제도이기 때문에 펀드상품의 위험도에 따라 가입할 수 있는 한도가 있습니다. 원리금보장상품, 투자적격채권 중심으로 운용되는 채권형펀드, 주식자산에 대해 40%미만으로 투자 제한이 있는 채권혼합형펀드는 안전자산으로 구분되어 퇴직연금 적립금의 100%까지 투자가 가능합니다.
반면에 투자부적격채권 중심으로 운용되는 채권형펀드, 주식자산에 대한 투자가 40%를 초과하는 혼합형펀드, 주식형펀드 등은 위험자산으로 구분되어 퇴직연금 적립금의 70%이하로만 투자가 가능합니다.
▣ 성향별 연금저축펀드 추천
연금저축을 운용하는 방법은 투자자 본인이 어떤 목적을 가지고 있는지에 따라 다릅니다. 어떤 분은 연말정산에서 연금저축소득공제를 받아 연말정산환급금을 늘리는 것이 최우선인 분도 있을 것이고, 어떤 분은 연금저축펀드를 가입하는 목적이 이왕이면 절세효과도 누리고 노후자금을 안정적으로 늘리는 것일수도 있습니다.
각각의 경우에 따라 어떤 펀드상품에 투자하는 것이 좋은지 살펴보기 위해서 아래에서는 상품별로 수익률을 정리했습니다.
지금 수익률이 좋다고 해서 항상 수익률이 좋을 것이라고 보장할 수 없지만 그래도 수익률이 가장 객관적인 투자지표라는 것은 부인할 수 없습니다.
다만, 해당 수익률이 시장상황에 따른 일시적인 변동인지 아니면 해당 운용사가 펀드 운용을 잘못하는 것인지 확인하기 위해서 과거 수익률과도 비교할 필요가 있습니다.
또 다른 사람들이 많이 가입한 펀드에 가입하고 싶다면 적립금 규모가 큰지 작은지도 펀드선택에 고려할 요소입니다.
1) 원금손실은 안되고 소득공제만 받고 싶은 분
원금을 보장받고 싶은 위험회피성향의 분들은 국공채에 투자하는 안전한 MMF에 투자하는 것이 가장 바람직합니다.
아래의 표는 2020년 1분기 기준 MMF를 최근 1년 동안의 수익률이 높은 것으로 정렬한 표입니다. MMF 상품은 수익률 변동이 크지 않기 때문에 최근 수익률만 표시하였습니다.
MMF의 수익률은 위의 그림에서 보다시피 1~3%로 예금금리정도 수준입니다. 원금이 보장되는 대신 투자수익은 포기하고 연말정산에서 절세효과만을 누린다고 생각하면 예금, 적금보다 좋은 선택이라고 생각합니다.
2) 원금을 약간 잃어도 감내할 수 있지만 안정적으로 운용하고 싶은 분
이 경우에는 채권형펀드나 채권혼합형펀드 중에 우량채권에 투자하는 펀드를 선택하면 은행예적금보다는 좀 더 높은 수익률을 추구하면서도 낮은 위험을 감수할 수 있습니다.
아래 표는 채권형펀드 중 우량채에 투자하는 펀드를 2020년 1분기 기준 과거 1년간 수익률 기준으로 상위 10개 상품을 나열한 것입니다.
최근에는 달러채권펀드가 수익률이 좋았습니다. 최근에 달러환율이 급격히 상승했기 때문으로 파악됩니다.
같은 채권형펀드라고 해도 고수익을 추구하는 하이일드채권펀드나 이머징시장(베트남 등)의 채권을 운용하는 펀드는 위험도가 높은 편이며 최근의 수익은 좋지 않은 편이었습니다.
다음은 혼합채권형 펀드의 수익률 비교입니다.
3) 원금을 좀 잃더라도 시장수익률만큼은 수익을 내고 싶은 분
위험중립적인 분들은 시장을 따라가는 인덱스펀드 또는 ETF(상장지수펀드) 정도를 투자하면 좋을 것 같습니다. 다음은 인덱스펀드의 과거 1년간 수익률로 정렬한 표입니다.
위의 인덱스펀드에는 채권형과 주식형이 섞여 있고 국가별로도 위험정도가 다르므로 투자 전에 확인하시기 바랍니다. ETF는 증권사별로 투자할 수 있는 증권사가 있고 아닌 증권사가 있으니 계좌를 가입하실 때 확인하실 필요가 있습니다.
연금저축펀드로 ETF를 투자하고 싶은 분들은 제가 국내 ETF를 소개한 포스팅을 참고하시면 좋을 것 같습니다.
4) 고수익을 추구하는 분
내가 투자하는 이 돈은 인생에서 중요한 돈이 아니라 잃어도 상관없고 이왕 수익이 날 거면 많이 났으면 좋겠다는 분들은 주식형이나 주식혼합형을 투자하시면 되겠습니다. 아니면 비중을 적게 해서 '고위험-고수익 상품'에 투자할 수도 있겠죠.
아래표는 연금저축펀드상품 전체를 수익률 기준으로 나열한 것인데, 보시면 아시겠지만 고수익이 난 펀드들은 거의 주식형펀드입니다.
최근에 안전자산 선호로 금과 달러 채권 펀드의 수익률이 좋았던 것을 제외하면 말입니다. 보시면 아시겠지만 금과 달러는 과거 3개년 평균 수익률보다 소급 1년 동안의 수익률이 3~4배 더 큰 것을 알 수 있습니다.
그런데 반대로 가장 수익률이 낮은 순으로 정리해도 주식형펀드가 나옵니다. 주식형보다 위험이 더 높은 파생상품은 논외로 하고 말이죠.
언제나 고수익을 추구하는데는 그만한 위험이 따른다는 것을 명심하시기 바랍니다. 그래서 포트폴리오의 전체적인 위험을 낮추기 위한 자산배분전략이 중요한 것입니다. 증권사에서 자동으로 자산배분을 해주는 TDF 상품도 있으니 알아보시기 바랍니다.
돈을 위험이 높은 자산과 낮은 자산 등에 골고루 섞어서 분배하고 10년 이상 장기투자한다면 보다 안전하게 좋은 수익률을 얻을 수 있을 것이라고 생각합니다.
▣ 기타사항
펀드를 운용하는 자산운용사와 연금저축펀드 계좌를 판매하는 증권사는 다른 개념입니다. 즉, 상품명에 삼성이 들어가 있다고 해서 삼성증권에서만 살 수 있는 것은 아닙니다.
연금저축펀드 계좌가 있는 증권사에서 해당 펀드상품을 취급하는지에 따라 가입할 수 있는 펀드가 달라질 수 있습니다. 따라서 연금저축펀드 계좌를 만드실 때 ETF에 투자할 수 있는지 알아봐야 하고, 취급하는 펀드상품이 다양한지 확인할 필요가 있습니다.
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